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平安银行贷款靠谱吗_平安银行房企贷款不良率仅为0.57%详解

平安银行贷款靠谱吗_平安银行房企贷款不良率仅为0.57%详解

面对此次部分高杠杆房企出现流动性问题,平安银行能够完美避“雷”,主要归功于该行建立了一套严格的房地产贷款审查机制 。房企风险整体可控背后,隐藏着平安银行的风控“密码”。

《投资时报》记者 章敬宇

近期受到个别房企资金链断裂的冲击,整个银行股股价整体出现了下跌。但对于部分银行来说,这未尝不是一个机会。

据了解,在此次出现流动性危机的高杠杆房企中,平安银行贷款的风险敞口为零。平安银行能够完美避开风险,主要归功于其建立了一套严格的房地产贷款审查机制。

这点从平安银行过往涉房贷款产生的不良率也已有所体现。数据显示,截止2021年6月30日,该行给房企贷款不良率只有0.57%,给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%,远低于对公贷款不良率和个人贷款不良率。

此次部分高杠杆房企出现流动性问题,对于各家银行来说可谓一次风控大考。平安银行能够交出了这份的答卷,背后隐藏着怎样的风控“密码”呢?

严格把关 筑起风控“护城河”

近期,部分房企出现流动性危机,对房地产、金融行业带来一系列连锁反应。受此影响,银行股普遍承压,平安银行股价一周跌去9.92%。

但是,据悉平安银行在出现流动性危机的高杠杆房企中并没有风险敞口。躲开“踩雷”,很大程度上得益于平安银行前瞻性的判断。

据《投资时报》记者了解,自2019年起,平安银行就认识到地产市场未来资金链的严峻性。亦是自该年开始,平安银行由原来的事业部、分行运营改变成了分行运营,总行统一管理的分治风险体系,即分行负责业务推动,总行负责业务审批及政策制定。

除了前瞻性判断外,平安银行放贷时往往会更倾向于采取源头控制风险的方式。具体来说,对于房地产行业,平安银行会从四个方面严格筛选客户:

在客户选择上,平安银行建立起严格的白名单管理体系,严格控制给负债踩线的房企放贷,重点选择实力强劲、负债率较低的头部客户;在区域选择上,平安银行也会重点更多选择在一线城市或者选择二线人口净流入、产业支撑力强的房企;

在项目选择上,平安银行会重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目,并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目;在授信管理上,则通过前端实行严格的主体和项目准入管理,一级后端实行严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控,以确保项目整体风险可控。

事实上,不止是平安银行,整个平安集团的地产风险都整体可控。

公开信息显示,平安集团3.8万亿保险资金中对房企股票投资敞口是631亿,占险资总规模比例只有1.7%。平安集团所投资的几家地产企业,大多没有踩“三条红线”的红档或者橙档。

从这个角度上说,在客户选择上的严格把关,已经为平安银行筑起了一道风控“护城河”。

智慧风控系统助力避“坑”

平安银行成功避“坑”房地产,也离不开董事长谢永林提出的对公业务两大杀手锏。

一是综合金融。据悉,平安银行利用集团优势建立了团体金融委员会风险组织,在线下对房企研究、白名单制定、政策区域准入等领域交流较多。这样组织信息交换,极大地帮助平安银行从更多维度避免了贷款风险。

二是科技赋能,发力科技也是平安银行风险防范的一大特色。关于科技赋能,直观的体现是平安银行的智慧风控系统。其中,包括智慧监测和智能预警等多个功能。

在智慧监测方面,平安银行通过捕捉风险信号进行推送预警,总分行联动,分行核查后及时采取风控措施。目前经推送后排查核实,实际生效的预警信号单月在3-5个,有效警示风险信号。如:某项目股东变化,提示分行排查后发现实为利用项目公司股权重复融资。又如,某地产集团其他板块关联企业涉诉自动推送,排查后发发现集团资金链紧张,及时收紧项目管理、隔离集团风险。

在智能预警方面,平安银行则通过科技驱动,支撑项目全流程风险管理,大数据全面检视进行动态项目管理,打造地产智慧风控平台,实时一览资产与风险信号。据悉,未来,平安银行将实现管理界面一览上百家集团、超50个城市的资产分布,项目风险界面五个场景超20个信号实时亮灯。

比如,在日常监测中平安银行曾发现回款率长期较低,经核查发现预售户开立他行,后续及时归拢资金确保资金封闭管理。在后续智慧风控系统的项目风险监测中,将对回款率长期低于区域水平的亮灯,实现批量动态监测。类似的还有授信资金提用比例与工程进度建设比例、实时动态抵押率等应用。

据平安银行副行长郭世邦介绍,目前,平安银行180天的预警准确率接近90%,90天的预警准确率达到了90%以上,基本实现提前半年就可以预见到客户信用风险,为银行预留了充足的退出或处置时间。

对于智能预警的价值,郭世邦表示,在还未出现风险体征时,智能预警便可以预筛出潜在风险点,对整个风险资产实现全方位、无死角的覆盖。

某种程度上说,正是由于以上两把“杀手锏”,让平安银行在此次地产行业波动带来的银行风控大考中,得以交出一份不错的答卷。长期来看,这样的风控能力,也将成为平安银行巩固和扩大其行业优势的基础。

房地产风险整体可控

除了房地产贷款客户选择非常审慎外,平安银行对授信地产客户的贷款也极为谨慎。该行给房地产行业的贷款占比,远低于监管要求,同时,针对现有涉房贷款的不良率也始终保持在一个非常低的水平。

从整体规模看,平安银行的涉房贷款量5504亿元,其中2589亿元为按揭贷款,2915亿元为对公企业贷款,比例并不算高。去年,中央、针对"房住不炒"的决策部署下,严格控制房地产贷款的规模和占比,要求股份行给房地产行业的总贷款占比不能超过27.5%。

而平安银行截至2021年6月30日,按照监管口径统计的房地产贷款(包含对公房地产行业贷款和个人住房贷款)占比总贷款为20.45%(<27.5%);个人住房贷款占比总贷款为9.65%(<20%),远未达到监管规定的上限要求。

同期,平安银行给房企的贷款不良率只有0.57%,低于该行对公贷款不良率0.99%;给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%,远低于总体不良率的1.07%。其中,涉房贷款中的按揭贷款对平安银行来说犹如压舱石一般的存在。从过去看,按揭贷款往往期限长、风险小(以房屋为抵押)、消耗资本少,是所有贷款中的优质项目。

可以看出,平安银行针对房地产行业的贷款不仅远低于监管要求,其不良率表现也低于该行整体贷款不良率。总体来说,平安银行的地产风险整体可控。但市场似乎尚未完全认知到这一点。或许正是看准了这一机会,9月以来,该行董事长、行长、副行长等高管纷纷出手增持。

有分析人士称,站在当下,平安银行高管纷纷增持,不仅对市场传递了积极信号,也在情绪层面打消了市场近期对平安集团和平安银行的担忧。随着投资人认知的逐渐修正,市场对优质银行的“误杀”,大概率也会在一段时间内修复。

本文标题:平安银行贷款靠谱吗_平安银行房企贷款不良率仅为0.57%详解

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