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征信逾期记录多久消除,征信不良记录过了五年就会自然消除吗

征信逾期记录多久消除,征信不良记录过了五年就会自然消除吗

征信不良记录过了五年就会自然消除,再也看不到了吗?当然没有这么简单!”

关于征信,很多人都有所了解,毕竟关乎每个人的切身利益,随着社会信用体系的建立,征信在我们日常生活中显得愈发重要。

俗话说“民无信不立”,自古以来我们国家就是一个诚信的社会,老祖宗就告诫我们,“有借有还,再借不难”,这也说明信用对于民众和社会的积极作用。

时至今日,我们国家的征信体系已经建设到了二代,所有的商业银行以及主流非银金融机构都加入了央行的征信系统,我们在金融机构的每一笔贷款,在自己的征信报告上均会有所体现。

我们先来了解一下征信报告的组成。

个人的征信报告主要分为四类。

一大类是个人的基本信息,包括身份信息、通讯信息、居住信息、工作信息以及征信整体评价情况等。

二大类为贷款汇总信息,包括每一笔贷款的基础信息以及还款情况。

三大类是贷记卡/准贷记卡相关信息,包括每一张信用卡的基本情况,消费情况以及还款情况。

四大类为个人其他有关信息,包括水电煤气费,物业费,公积金缴纳等信息,还有征信查询机构明细清单。

那么,个人信贷行为在什么情况下会对征信记录产生影响呢?

个人贷款和贷记卡一般分为以下几类状态:按时还款、逾期、展期、冻结、止付、欠息等等。

按时还款很好理解,这就是证明我们的每一笔信贷记录都非常良好,征信不会出现任何的瑕疵,就是贷款或者信用卡比较多的话,征信报告会比较冗杂。

展期指的是暂时无力偿还银行的贷款,与银行方面进行协商,延长一下还款期限,这种方式并不影响征信,只是银行方面是否会同意的问题。

而逾期、欠息问题就比较严重了,这就是我们日常所说的征信有问题,也就是没有按时还款,征信记录上有了一个不好的记录。

一般银行和客户说审核规则的时候,都会有“连三累六”的说法,意思就是在两年之内,连续三次、累计六次逾期的话,银行一般都会拒绝你的贷款申请。

其实在这个要求以外,银行还有更为细致的规则约定,只是涉及到具体的审批要求,也不便于广而告之,坊间就流传起来了不要“连三累六”就基本符合银行的规定。

至于冻结、止付,一般出现在贷记卡状态下,性质也比较严重,银行不会无缘无故冻结卡片和进行止付,除了客户可以自行要求冻结外,其他的情况都是因为逾期,银行方面采取风险控制措施。

很多人都会说,征信不良了也没有关系,只要过了五年,就什么痕迹都没有了,真相真的是这样吗?

其实不然,我只能说这种解答是一知半解。

在2013年之前,那个时候我们的征信管理办法是规定征信记录保存的,但是在2013年修订了一版《征信业管理条例》。

在这个条例中,首次明确了征信机构对个人不良信息的保存期限为五年,因此很多人就觉得,只要时间过了五年,所有的不良记录都会消除,今年的所有逾期,晚2026年也都会自然消除,一干二净。

这个理解太误导别人了,有的朋友甚至觉得国家是放松了要求,征信并不重要了,只要五年之内不申请贷款就可以了。

《征信业管理条例》中指出的五年,其实指的是你逾期的这笔贷款,结清之日开始再往后推五年,这样记录才会被消除。

我举个例子,小张在2018年申请了一笔贷款,2019年1月有过一次逾期,2020年1月结清了这笔贷款。

那么,小张的逾期记录并不是2024年1月就消除了,而是2025年1月才会消除,如果小张一直逾期不还,那么这笔逾期记录会永远在他的征信报告上。

所以,贷款欠的钱或者信用卡,不要想着时间拖久一些就没事了,不要以为卡片销户了就一了百了,其实你的“劣迹”一直存在,当你真正需要用征信的时候,它还是会成为你的“拦路虎”,那个时候也是追悔莫及了。

顺便说一句,征信系统是直接央行管理的,没有人可以随随便便更改征信记录,现在市场上有很多宣称可以“美化”征信的,那大部分都是骗子。

有正当理由可以修改征信的,不需要找人帮忙也行,走正常流程办理就好了。没有正当理由的,找了人也没有用,回头还是赔了夫人又折兵。

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